Sondertilgungsrecht – Geld sparen durch die vorzeitige Rückzahlung

Kreditnehmer mit schwankendem Einkommen, beispielsweise Selbständige, sollten beim Vergleich zinsgünstiger Online-Kredite besonders auf die Rückzahlungsbedingungen achten.

Naturgemäß verfügen Selbständige über kein festes Monatseinkommen. Je nach Auftragslage muss mit unterschiedlichem Budget kalkuliert werden. Ein Kreditvertrag verpflichtet den Kreditnehmer jedoch zur Zahlung von monatlichen Tilgungsraten in fester Höhe. In wirtschaftlich schwierigen Zeiten kann die Rückzahlung problematisch werden. Für diesen Fall sollte der Kreditvertrag die Möglichkeit bieten mit der Zahlung auszusetzen oder die Raten abzusenken.

Im Gegenzug eröffnet ein Sondertilgungsrecht dem Kreditnehmer die Chance Sonderzahlungen zu leisten oder gar das Darlehen vorzeitig zu tilgen. Mit Sonderzahlungen, die über die vereinbarte Ratenhöhe hinausgehen, kann der Schuldner die Laufzeit verkürzen und dadurch Kosten sparen. Der Kreditzins muss in diesem Fall für einen kürzeren Zeitraum gezahlt werden. Bei einer vorzeitigen und kompletten Tilgung ist die Ersparnis noch größer. Je nach Anbieter wird für die Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Ursächlich ist die ursprüngliche Kalkulation des Kreditgebers, die auf einer längeren Laufzeit und damit höheren Zinserträgen beruhte. Die Verluste werden anbieterabhängig durch Vorfälligkeitszinsen ausgeglichen, die vom Kreditnehmer zu tragen sind.

Die Höhe der Vorfälligkeitszinsen ist häufig nicht festgeschrieben und liegt im Ermessen der jeweiligen Bank. Mit etwas Verhandlungsgeschick lassen sich bessere Konditionen aushandeln. Einige Banken gewähren ihren Kunden eine kostenloses Sondertilgungsrecht. Bei ihnen ist die vorzeitige Tilgung lediglich an den Ablauf einer bestimmten Frist ab Laufzeitbeginn gebunden. Das Sondertilgungsrecht ist besonders bei langfristigen und hohen Kreditverpflichtungen von Bedeutung und erlaubt dem Kreditnehmer eine spätere Kreditumschuldung.